从霞浦县淳盛农民专业合作社看如何解决农民合作社发展加工流通融资困难问题（二）

【前情提要】霞浦县淳盛农民专业合作社在合作社成立初期通过引入资金，兴建紫菜深加工厂引入先进生产设备，实现了年生产紫菜7000吨，带动周边农户560户，年生产1万多吨，产值达1亿元；合作社农户人均纯收入达2.7万余元，比当地农户平均增收118.3%，实现了合作社跨越式发展。但在融资过程中遇到了不少的难题，贷款过程长达1年之久。

【点评】前面小编主要分析了农民专业合作社发展加工流通是贷款的渠道问题：一是民间贷款组织或个人，二是通过正规信贷机构包括银行、农村信用合作社和互联网的金融机构。但是选择了合适的贷款渠道之后并不能有效地解决农合社贷款难的问题，这次我们来主要分析一下农民合作社贷款难的主要原因。

       农民合作社贷款难主要原因主要分为内部和外部两方面原因：

       一是由于农民合作社自身存在诸多问题导致先天不足：首先农合社贷款态度不够诚恳：贷款这件事本身就是一件牵扯各方 利益众多的一件事情，需要一整套严格的审核程序才能保证债务人和债权人的共同利益，但多数合作社负责人存在懈怠和侥幸的心理，当相关金融机构实际入户调查，履行相关手续时，由于心虚便放弃贷款或者由于程序复杂，所要提交手续众多，且合作社自身没有完备的账务数据便应付了事，最终导致合作社贷款无法落实。在小编参加金融服务调研期间，很多合作社理事长在谈到贷款需求时非常积极，但是当要求其提供一些合作社经营数据时却明显没有了之前的热情，这说明部分合作社在贷款和还款问题上不够认真，对合作社自身条件和需求不够了解，遇到问题就选择放弃，因此贷不出款项。其次贷款要求与实际不相符：目前农民合作社由于资产少，土地不能抵押，设施设备简陋银行不认可等原因，导致合作社贷款缺少有效抵押物，贷款额度与发展需求比相差甚远，满足不了合作社快速发展需求。最后合作社管理不规范：许多合作社运营不规范，没有完备的账目、票据、合同、证照等。其中一些合作社虽然经营数据完备，但财务数据没有实现电算化，手工账目容易造假，金融机构不愿意承认该类票据。

       二是负责贷款的金融机构由于对农民合作社缺乏足够的了解和信任再加上贷款本身手续复杂、贷款成本高也是导致农民合作社贷款效率低、成功率不高的重要原因。第一金融机构业务保障能力差：由于绝大多数金融机构没有接触过合作社、农村、农民，对款项的用途不认可，对合作社产权制度不健全缺乏预估，因此每项业务都要进行反复评估，反复与合作社磋商，再加上贷款程序本身就需要大量手续、文件，流程也很长，这样就大大降低了贷款效率和成功率。第二贷款成本高：在小编参加金融数据调研期间有很多合作社成功贷到了款，但是利率往往令合作社犯难，很大原因是合作社抵押物数量少、价值低、难评估、难执行，因此金融机构为了安全起见，要求合作社缴纳各种款项或者直接将利率调高，因此合作社实际贷款的利率要大大高于国家规定的利率。

       以上内部和外部两方面原因是导致农民专业合作社贷款难的主要原因，只有找到农合社贷款难的病因才能对症下药，下一期农汇网评小编将会结合一些案例来分析下用什么样的方法才能缓解或根治农民合作社贷款难的问题。

       （文章来源：1.同第一期2. 《农民合作社》2014年12期“浅析农民合作社担保贷款存在问题及对策”3. «农民合作社热点问题面对面»）

备注：

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