【农汇导读】吉林省出台了许多金融支农惠农政策，一些地方农村金融服务状况有了很大改善。2012年，名为“土地收益保证贷款”的农村融资模式在吉林省逐渐推开。

    2012年，名为“土地收益保证贷款”的农村融资模式在吉林省逐渐推开。这一模式首次将土地未来收益权作为农民的贷款保证，突破了原有的必须以实物作抵押、或由其他多名农民联保的贷款模式。这一“吉林模式”的重大农村金融创新，为破解农民融资难、融资贵的困境开辟出一条全新的路径。抓住抵押担保这一核心，一些地方和金融机构大胆探索，对“土地收益保证贷款”模式不断拓展和创新。相对种植业，养殖业土地资源少、经营风险高，融资的路子更窄，蛟河市牧春生猪专业合作社自发探索出一种贷款的“土办法”，听听他们的经验或许对养殖户们会有一定的借鉴意义。

　　牧春生猪专业合作社，只是蛟河市众多合作社中规模并不大的合作社之一，但在蛟河市却是小有名气。名气缘于牧春合作社的重要职能——为社员提供抵押担保贷款。贷款难一直是困扰着农民的“顽疾”，牧春破解贷款困境的经验或许会为诸多正在经历“成长烦恼”的农民带来一些启示。

　　两种境地

　　一样“成长”不一样的忧喜

　　老姜算不得蛟河市的养猪大户。目前300多头的存栏量，700多平方米的猪舍面积，用老姜的话说：“可以自给自足就行了。”

　　老姜今年58岁，养猪已有5年。而就在几年前，老姜只有100多头猪，猪舍面积也不过200多平方米。“当时还有心劲儿，想多养点，扩大猪舍规模。但手里头没钱，首先就想到去银行贷款了。”向银行贷款，很多农民都有过这种念头。不过提起过去贷款遭遇的种种“难”，老姜的话语中不乏无奈。

　　“没贷过款不知贷款难。住宅和猪舍都不能作抵押，没办法最后只能不了了之。”由于农民缺少有效抵押物,大部分银行都不予办理贷款。在跑了几家银行都碰了壁之后，老姜决定跟亲戚借钱。“东拼西凑算是把猪舍扩建了，才有了今天这个规模。没有钱，想搞规模养殖，门儿都没有！”

　　想发展却没有资金，想贷款又囿于银行的条条框框贷不出。老姜曾面临的难题，已经成为很多养殖户发展壮大道路上的共同焦虑。

　　但相比老姜，同样搞生猪养殖的倪俊峰则要幸运很多。

　　虽然只有3年的养殖经历，但倪俊峰可算得上养猪大户了。1300头的存栏量，1万多平方米的猪舍面积，看着规模和效益都不错的养殖场，倪俊峰觉得挺满意。

　　“今年年初，猪价掉得厉害，眼看着一天一天赔钱，只能硬挺着。”猪价不稳是所有养猪户都要面对的潜在风险，这种风险对于规模较小的养猪户往往能终结其养殖之路。“虽然我这养殖规模不小，但是每天的饲料费、人工费、设备折旧费等各项花销比较大，也让我有点吃不消。”倪俊峰告诉记者，过去他也跑过银行弄贷款，手续繁杂不说，贷款额度低，并且就那么几家银行有对农贷款的业务。

　　而倪俊峰的幸运就在于他加入了蛟河市牧春生猪专业合作社。通过合作社的担保，倪俊峰贷到30万元，这笔流动资金有效地缓解了猪价下滑给他带来的冲击。

　　与倪俊峰一样，也曾深受贷款之苦的臧雷切身感受到了合作社给他带来的好处。“合作社成立之初我就加入了，这几年通过合作社的帮助贷过3次款，都为我解决了很大问题。”臧雷说，“搞养殖，除非停滞不前，不然总要不断增加投入。”

　　养殖户贷款难，不仅仅是因为养殖业自身的风险，更在于养殖户缺少符合金融机构标准的抵押物。“贷款难最大的症结在于贷款所需的抵押物，而农民最缺少的就是这个。牧春合作社的这种融资模式，帮助农民解决了最迫切的资金问题，这或许会成为一种发展趋势。”吉林农业大学经济管理学院教授范静说。

　　破解困境

　　没有办法的“办法”

　　合作社的发起人、理事长潘长春是蛟河市有名的养猪大户，近20年的养猪史让潘长春特别清楚搞养殖的都缺钱。谈及成立合作社的初衷，潘长春直言不讳：“都是‘逼’出来的办法，成立这个合作社就想为养猪户解决最不好解决的资金问题。”

　　牧春生猪专业合作社成立于2012年，为社员提供抵押担保贷款是其主要职能，同时还为社员提供饲料采购、技术指导、市场信息等服务。

　　合作社成立至今，从最初的40户发展至现在的80户，大部分社员都是因为可以贷款而加入。“能帮助合作社社员贷款，解决资金问题，这是我加入合作社的主要原因。”社员倪俊峰就是看中了牧春的这一优势。

　　有多少养殖户收益？潘长春介绍，通过合作社的抵押担保，已经为蛟河市35户养猪户累计贷款700万元，其中最高一户达40万元。

　　这种融资模式是如何运作的？

　　潘长春说：“我们合作社和蛟河市其他几家合作社联合凑了70万元，作为抵押贷款保证金，按照规定的1∶10贷款比例，贷款额度要看养殖户的养殖规模，实行按月付息，12个月内必须还款。同时合作社收取养殖户贷款额度1%的担保费。”

　　牧春的成功，既有带头人的带动效应，同时具备一定的经济实力和诚信度也是其不可或缺的成功条件。

　　作为为牧春贷款的蛟河市吉银村镇银行，农贷部中心经理王晓春认为，“农民缺少符合抵押条件的抵押物，这是农民贷款难的首要原因。同时，养殖业尤其是生猪养殖风险较高也是银行不愿贷款的一大原因。牧春合作社的这种模式，虽然不能从根本上解决这些难题，但在对农贷款难的眼下，也不失为一种有益的探索。”

　　蛟河市畜牧局畜牧发展科科长周佰强对牧春合作社的发展形式也比较看好，“牧春是蛟河市发展的比较好、运行比较规范的一家合作社，利用合作社给养殖户作担保贷款，可以说是蛟河市合作社发展的一个典范。”

　　找准症结

　　在扩大抵押担保范围上寻求突破

　　牧春在破解农民贷款难上所取得的成效，获得了众多养殖户的认可，但这只是解决贷款难问题的途径之一。

　　早在2012年，吉林省推出了“土地收益保证贷款”融资模式，在梨树县率先开展了试点工作，并逐步推广。

　　历时两年，这一重大农村金融创新模式运转如何？

　　梨树县金融办综合科科长穆春野对记者说：“从2012年8月梨树县作试点开始，到目前已经为农户贷款3.6亿元，这一模式可以说取得了非常好的成效。”

　　“土地收益保证贷款”融资模式已在去年1月份面向全省推广。而在对牧春合作社的采访中，没有几个人知道这一融资模式。原因在哪？

　　蛟河市农村信用合作社零售业务部科长战克城解答了这一疑问。“去年4月份蛟河市开始推广‘土地收益保证贷款’融资模式，现在才刚刚起步，从今年10月份开始，蛟河市将全力推广这一模式。”

　　记者了解到，此种模式是农户以土地未来收益做保证，每亩土地可贷1700元，能在很大程度上缓解种粮大户、专业合作社、家庭农场等经营主体对资金的需求。

　　可以说，“土地收益保证贷款”融资模式的核心是土地，那么，对于耕地面积较小的农民来说，能否有效地解决资金问题？

　　对此，吉林省农村信用合作社联合社三农业务部副总经理王亚清认为，“这一模式具有可拓展性，龙井市就创新性地推出了‘果树收益保证贷款’，对于其他经营项目也可以做一些有益的创新探索。”

　　近年来，吉林省出台了许多金融支农惠农政策，一些地方农村金融服务状况有了很大改善，但对土地资源稀缺、经营风险较高的养殖业来说，现行的贷款政策或许还无法很好地解决这一问题，因此牧春合作社的融资模式便具有了很好的借鉴意义。

　　吉林农业大学经济管理学院教授范静说：“改善贷款难的现状，重点还应在抵押担保上做创新，否则银行很难推进。只有政府这只有形的手，在农村金融服务改革方面发挥指导作用，从政策层面撬动银行这个杠杆，才能更有效地缓解这个难题。”

链接：http://www.moa.gov.cn/fwllm/qgxxlb/qg/201409/t20140925_4065327.htm

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